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上篇文章发布之后，有很多朋友感叹，原来意外险也可以这么复杂。是的，比如运动免责条款，哪怕是同一家公司的不同产品的规定也不尽相同。

就拿之前提到的史带财险来说，史带星享百万人生和星享自选就包含非高风险运动的有奖金、奖项设置的赛事期间的保险责任，而史带众行天下户外运动保障计划就不包含这部分责任；相反，众行天下户外运动保障计划包含了运动中一些特殊保障责任。

本文就来研究一下四款高风险运动意外险中的特殊保障责任，以及如何科学合理的购置运动意外险。

——高风险运动意外险的特殊责任——

1.意外医疗与其它责任

a.意外医疗

这四款高风险运动意外险中都附加有意外医疗责任，其中众惠相互惠享e生的保额较低，而其他三款产品都有1-5万不等的额度，结合前述的运动项目承保范围，从侧面反映出几款产品的保障侧重点的差异。

除保额外，需要特别注意的是各家产品的承保区域、免赔额、赔付比例、是否包含社保用药等都有不同的规定。

b.紧急医疗运送与身故运返

医疗运送和运返、身故遗体运返是非常重要的意外险附加服务，也是在医疗资源匮乏区域从事旅行、运动时的核心保障项目。

以国内直升机服务为例，市场价格为每小时4万至7万，若在人迹罕至地区不幸突发疾病急需抢救，整个运送费用就可能会远远超过救治费用。

安联、史带等国际保险巨头旗下有自家集团运营的国际救援公司，救援业务历史非常悠久，布局广泛，救援经验丰富。

史带众行天下和安联动力无限更偏向于运动意外的保障，因此医疗运送和身故运返项目的保障额度有限，在其他针对境外旅行的意外险中，这两项责任都会有更高的保额。

c.猝死保障

普通的意外险一般不包含猝死责任，运动意外险众安在线与安联动力无限青山计划附加了猝死责任，最高保额为10万。众安在线个人运动意外险的保障范围包括体育赛事期间，马拉松、骑行竞赛爱好者可在赛事统一购置的保险基础上针对性增加保障。

2.特殊疾病医疗

一般的运动意外险只赔付因意外导致的医疗费用，而安联动力无限户外运动保障计划涵盖了登山、潜水等运动期间常见的特定疾病医疗。

a.中暑与高原特定疾病

青山计划适用于登山等高原运动，中暑和高原特定疾病（高原反应、急性高原脑水肿、急性高原肺水肿等）的保额各为元。

一般来讲，平原人快速进入海拔m以上高原时，50%～75%的人可出现急性高原病，严重者需要输液治疗。这项保障对于热爱登山、骑行、徒步的朋友来说是个小小的福利。

b.海洋生物伤害与潜水特定疾病

还记得之前说过的普通意外险不保的老三样么？

猝死、中暑、食物中毒。食物中毒责任免除，那其他的中毒呢？

比如下面这位老哥，表面一副与世无争人畜无害的样子，潜水时要是不小心碰到了它，据说会被给予人类最疼的刺痛，并伴有剧毒。

石头鱼，虽然毒性很强，但是肉质鲜嫩，没有细刺，营养价值很高，有生津、润肺的药用功效（你不毒我，我就吃你）

除石头鱼外，其他的海洋生物如海胆、刺珊瑚、鸡心螺、蝎子鱼等都是潜水时碰不得的。若不小心被毒到，只能尽快上岸及时医治了。

安联动力无限的碧海计划中，就包含了海洋生物伤害和潜水特定疾病（潜水减压病、氮醉及二氧化碳中毒）责任，额度分别为元和元。

承保项目包括浮潜、水肺潜水以及旅游景点的专业潜水教练指导下进行的休闲潜水，若持有PADI的OW潜水证（开放水域初级潜水员），最大保障深度18米；无潜水证，最大保障深度10米。

3.运动设备损失

史带众行天下运动保障计划不仅可以保障高风险运动中的人身意外伤害风险，还可以保障登山、滑雪和潜水期间的运动设备损失。

登山设备例如背包、帐篷、睡袋、防潮垫、登山杖、速干衣等损坏或遗失都可得到赔付。但要注意登山设备的单件赔付限额为元，总限额为元，专业的登山鞋、登山包等价格较高，保险只能作为一部分补偿。

另外，该运动保障计划的承保范围有海拔米以下的要求，所以只适用于业余的登山、骑行、露营等活动。

滑雪设备和潜水设备的单件赔付限额为元，总限额为元。

依据滑雪初学者雪具的价格，比较容易丢失的雪仗、雪镜、护具等元也基本可以搞定。雪板、雪靴的价格几千至几万元不等，为了保护自己和雪具，还是争取动作规范吧。

如何合理购置高风险运动意外险

1.保障范围

保障范围不仅指运动种类是否在保险责任之内，还指保障的时间范围和空间范围。例如滑雪，若每年只有固定一段时间从事该项运动，则可按月购置；若只是短时间外出露营，可能几天或一周的保障期更为合适。另外，一些产品涵盖境外医疗责任，一些则并不包括。

2.保额

以上述的四款高风险运动意外险为例，最高身故保额多则50万，少则20万，并且每种意外险每人限购一份。一般建议意外险的主险保额应为万以上，这是因为意外导致的伤残是按照伤残等级进行赔付的。以一肢缺失为例，伤残等级为5级，赔付保额的50%，若主险保额只有20万，显然这种情况下，赔付10万或许不能真正解决问题。因此，可以对符合保障范围的产品进行组合搭配，做高主险保额。

3.特殊责任

消费者可以根据高风险运动的特点，结合自身情况选择含有意外医疗、紧急医疗运送、身故运返、猝死、中暑、设备损失、特殊疾病等附加责任的产品。从风险发生的频率和发生时带来损失的严重程度看，以前四项附加责任最为重要。同样，也要注意各附加险的保额是否足够。